Gross Debt Service Ratio Calculator
Estimate your GDS ratio to assess mortgage eligibility
Only 50% of condo fees are included in GDS calculations
Your GDS Ratio Results
Most lenders prefer GDS ratios below 32-35%
Como Usar Esta Ferramenta
Siga estes passos para calcular o seu Rácio do Serviço da Dívida Bruta com precisão:
- Introduza o seu rendimento mensal bruto (antes de impostos e deduções) no primeiro campo.
- Introduza o seu pagamento mensal de capital e juros da hipoteca, imposto predial mensal, custos mensais de aquecimento e quotas mensais de condomínio (se aplicável).
- Clique no botão Calcular Rácio GDS para gerar os seus resultados.
- Revise o detalhamento completo, incluindo custos totais de habitação, percentagem de GDS e estado de aceitação pelo credor.
- Use o botão Repor para limpar todos os campos e recomeçar, ou Copiar Resultados para guardar os seus cálculos.
Fórmula e Lógica
O rácio do Serviço da Dívida Bruta (GDS) é calculado usando a seguinte fórmula padrão utilizada pela maioria das instituições financeiras:
Rácio GDS = [(Monthly Mortgage Principal & Interest + Monthly Property Tax + Monthly Heating Costs + 50% of Monthly Condo/Strata Fees) ÷ Gross Monthly Income] × 100
Apenas 50% das quotas de condomínio são incluídas nos cálculos de GDS porque os credores consideram os outros 50% uma despesa discricionária. O resultado é expresso como uma percentagem do seu rendimento mensal bruto alocada aos custos de habitação.
Notas Práticas
Tenha em mente estas dicas específicas de finanças ao usar os seus resultados de GDS:
- A maioria dos credores canadenses e americanos prefere rácios de GDS abaixo de 32-35% para hipotecas convencionais.
- O GDS não inclui outros pagamentos de dívidas, como cartões de crédito, empréstimos de carro ou empréstimos estudantis — isso é coberto pelo rácio do Serviço da Dívida Total (TDS).
- Se o seu rendimento varia mês a mês, use uma média do seu rendimento bruto nos últimos 12 meses para o resultado mais preciso.
- Os valores do imposto predial podem mudar anualmente, por isso recalcule o seu GDS se a sua avaliação de imposto predial aumentar.
- Os custos de aquecimento podem flutuar sazonalmente; use uma média de 12 meses para a estimativa de GDS mais consistente.
Por Que Esta Ferramenta É Útil
Esta calculadora simplifica um passo crítico no processo de pedido de hipoteca:
- Os candidatos a empréstimos podem pré-avaliar a sua elegibilidade antes de solicitar uma hipoteca, poupando tempo e evitando verificações de crédito desnecessárias.
- Os planejadores financeiros podem usá-la para ajudar os clientes a ajustar os seus orçamentos de habitação para cumprir os requisitos dos credores.
- Indivíduos que procuram casas podem definir faixas de preço realistas com base no seu rendimento e nos custos de habitação esperados.
- Fornece uma barra de progresso visual clara para mostrar o quão perto está dos limites típicos dos credores.
Perguntas Frequentes
O que é um bom rácio de GDS?
A maioria dos credores considera um rácio de GDS de 32% ou menos excelente, 32-35% aceitável e acima de 35% de alto risco. Alguns credores especializados podem aceitar rácios mais altos para mutuários com crédito forte ou pagamentos de entrada grandes.
O GDS inclui o meu empréstimo de carro ou pagamentos de cartão de crédito?
Não, o GDS inclui apenas custos relacionados com habitação. Empréstimos de carro, pagamentos de cartão de crédito e outras dívidas são incluídos no rácio do Serviço da Dívida Total (TDS), que os credores também analisam durante os pedidos de hipoteca.
Por que apenas 50% das quotas de condomínio são incluídas no GDS?
Os credores tratam 50% das quotas de condomínio como um custo de habitação obrigatório e os outros 50% como uma despesa discricionária (já que as quotas de condomínio podem cobrir comodidades opcionais como ginásios ou piscinas). Esta é uma prática padrão na maioria das instituições financeiras.
Orientação Adicional
Use os seus resultados de GDS juntamente com outras métricas financeiras para tomar decisões informadas:
- Se o seu GDS estiver acima de 35%, considere reduzir os custos de habitação aumentando o seu pagamento de entrada, escolhendo uma casa mais barata ou estendendo o período de amortização da hipoteca para reduzir os pagamentos mensais.
- Combine esta calculadora com uma calculadora de TDS para obter uma visão completa da sua capacidade de endividamento, já que os credores analisam ambos os rácios.
- Guarde registos dos seus cálculos de GDS para partilhar com corretores de hipotecas ou credores durante o processo de pedido.
- Recalcule o seu GDS anualmente ou quando o seu rendimento ou custos de habitação mudarem para se manter a par do seu perfil de dívida.